よくある相談Q&A

交通事故で怪我をしました。怪我に対する保険金は自賠責保険それとも任意保険から支払われるのですか?



弁護士西村裕一イラスト弁護士がお答えします。

自動車事故での生命・身体への損害については、最初に自賠責保険・共済から支払いがあり、次に自賠責保険・共済の保険金額、限度額を超えた部分について対人賠償責任保険から支払われます。

ただし、実情としては、任意保険会社が一括対応する場合が多く、任意保険会社から先に支払いを受けることが多いです。

 

 

対人賠償責任保険とは

対人賠償責任保険とは、被保険自動車の所有・使用・管理に起因して、他人の生命・身体に損害を与え、被保険者が法律上の損害賠償責任を負担することによって被る損害を填補する保険です。

対人賠償保険、単に対人保険とも言われています。

対人賠償責任保険は、保険契約者が自由に契約内容を選択し加入する任意自動車保険に組み込まれている補償です。自賠責保険・共済は自動車などで一般道路を走行する場合、必ず加入しないといけない強制保険です。

 

 

自賠責保険との関係

自動車で他人の生命・身体を侵害したとき、その損害を賠償する自動車保険は自賠責保険・共済と対人賠償責任保険です。

説明する男性のイラストこの2つの保険は他人の生命・身体への損害に対する賠償と言う点で共通しています。しかし、支払いの順序は先に自賠責保険・共済から支払い、次に自賠責保険・共済の保険金額、限度額を超えた部分を対人賠償責任保険で支払うことになっています。ただし、実情としては、任意保険会社が一括対応する場合が多く、任意保険会社から先に支払いを受けることが多いです。

 

 

対人賠償責任保険が支払われるとき

対人賠償責任保険は、被保険自動車の所有・使用・管理に起因して、他人の生命・身体に損害を与え、被保険者が負う法律上の損害賠償責任をカバーする保険です。

一方、自賠責保険・共済は自賠法3条「自己のために自動車を運行の用に供する者は、その運行によって他人の生命又は身体を害したとき」その損害を賠償する保険です。

自動車保険のイメージ画像対人賠償責任保険の「被保険自動車の所有・使用・管理」の方が、自賠責の「運行によって」よりも広く補償しています。したがって、自賠責保険では保険金が支払われない事故でも対人賠償責任保険から保険金の支払いがあることがあります。

 

 

対人賠償責任保険の免責事由

任意自動車保険の契約者や被保険者が交通事故によって法律上の賠償責任を負うとき、保険者である任意保険会社が保険金の支払いを免れることになる事実を免責事由といいます。

 

事故原因による免責事由

対人賠償責任保険における事故原因による免責事由として、わざとつまり故意に起こした事故が支払いの対象外となります。自賠責保険・共済と共通する免責事項です。

また戦争や騒乱、暴動、地震、噴火、津波、台風、洪水、高波等の自然災害、核燃料の事故、放射能の汚染による事故、自動車を使用した曲芸やレースなどの事故による損害も対人賠償責任保険の支払いの対象外です。

 

その他免責事由

自賠責保険では、被害にあった人が自動車を運転していた人の配偶者であった場合(最判S49 )や業務中に使用人や同僚に被害を与えた(同僚災害)場合でも保険金は支払われます。

しかし、対人賠償責任保険では、被害にあった人が保険契約者や自動車を運転していた加害者本人、その父母、配偶者、子供の物であった場合、同僚災害の場合も支払いの対象になりません。

 

 

示談代行サービス

保険会社の対応のイメージ画像示談代行サービスとは、任意自動車保険会社の担当者が交通事故の当事者に代わって相手方と示談交渉をするサービスです。自賠責保険・共済には示談代行サービスはありません。

しかし、加入する任意自動車保険によって、この示談代行サービスがついていない場合があります。

また、示談代行サービスがついている任意自動車保険であっても、以下の場合示談代行サービスは行われません。

 被保険者が法律上の責任を負わない事故
 被保険者が事故の責任を認めていない場合
 損害額が自賠責保険・共済の補償額でおさまる場合
 損害額が対人賠償保険の補償額を超過する場合

 

交通事故の損害賠償でお困りの際は、弊所の弁護士にご相談ください。交通事故に精通した弁護士が対応させていただきます。

 

 

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